APR ja korko
Yritysten ja yksilöiden rahoitustarpeet kasvavat päivittäin ja monta kertaa, heidän on lainattava rahoja (eli asuntolainaa tai lainaa) rahoituslaitoksilta taloudellisten tavoitteidensa täyttämiseksi. Lainatun summan vaihdossa heidän on maksettava tietty määrä kyseisestä summasta rahoituslaitoksille säännöllisesti. Tämä kustannus tunnetaan yleisesti vuotuisena prosenttiosuudeksi (APR) tai korkona. Vaikka ihmiset käyttävät näitä termejä vaihtuvasti, mutta näiden kahden summan välillä on eroja.
Aina kun arvioit lainaasi tai asuntolainasi ehtoja, on tärkeää, että ymmärrät ero vuosikoron ja koron mukaan. Joitakin eroja käsitellään alla.
Määritelmä
Korko on lainan ottamisen kustannus ja määritellään yleensä prosenttiosuutena. Siihen ei sisälly mitään maksuja tai muita maksuja, jotka vaaditaan maksettaviksi, kun lainaat rahaa. Se kompensoi pankit ja rahoituslaitokset luopumaan muista mahdollisista investointimahdollisuuksista, jotka olisi voitu ottaa lainalla.
Vuosittainen prosenttiosuus tai vuosikorko on toisaalta laajempi lainanottokustannusten märä, koska se sisältää korkoja, maksuja ja muita maksuja, joita vaaditaan maksettavaksi rahoituslaitoksille, kun lainaat rahaa. Tämä on syy siihen, että se on tavallisesti korkeampi kuin korko.
Apple Applen vertailuun
Lainanantajan veloittamat korot voivat olla pienempiä kuin keskimääräinen velkaantumisaste, mutta kustannukset ovat korkeammat. Sinun on esimerkiksi maksettava suuri sulkemiskustannus, kun ostat kiinteistön. Näin ollen, kun kaikki lainaan liittyvät kustannukset otetaan huomioon, alhaisempi korko voi osoittautua erittäin kalliiksi vaihtoehdoksi lainanottajalle. Lisäksi ei ole järkevää verrata eri lainanantajia, koska se ei sisällä mitään maksuja tai maksuja.
Vuosittainen prosenttiosuus on efektiivinen korko, joka ottaa huomioon kaikki vieraan pääoman menot. Näin ollen se mahdollistaa kohtuullisen ja paremman vertailun lainanantajille. On kuitenkin tärkeää huomata, että APR ei ole kovin tarkka, kun on kyse säädettävistä koronkoroista, koska tulevaisuudessa vallitsevia markkinakorkoja ei ole mahdollista ennustaa. Esimerkiksi kolmenkymmenen vuoden kiinteäkorkoisen lainan keskimääräinen korko oli noin 13 prosenttia 80-luvun alussa, mikä on kaksinkertainen nykyiseen korkoon verrattuna.
Tapahtumakustannukset ja muut maksut
Kuten jo keskusteltiin, APR-tekijöiden laskeminen kaikissa kustannuksissa ja maksuissa, mikä tarkoittaa myös transaktiokustannuksia, mutta laskettaessa korkoa ei laskutuksessa ole transaktiokustannuksia.
Monilla rahoituslaitoksilla on vaatimus Private Mortgage Insurance (PMI), jos ennakkomaksu on alle 20 prosenttia kiinteistön arvosta. Toisin kuin korkomenot, APR-laskenta vastaa PMI: n kustannuksia.
Alennuspisteet
Alennuspisteet ovat toinen tekijä, jonka vuoksi vuosikorko on korkeampi kuin korko. Kun lainanottaja tekee ennakkomaksun alennuspisteistä, hän todellisuudessa maksaa sen alentamaan yleistä korkoa kiinnityksen tai lainojen elinaikana. Jokainen piste on yhtä kuin 1 prosentti lainaa, mikä tarkoittaa, että se alentaa korkoa 0,125 prosentilla, esimerkiksi jos henkilö maksaa 10 prosenttia koron lainan määrästä, hän voi vähentää sen 9,875: een, jos hän maksaa yksi alennuspiste.
