Pankki ja säästö

Useat rahoituslaitokset ovat alkaneet toimia globaaleilla markkinoilla helpottaakseen yleisöä tarjoamalla ainutlaatuisia tuotteita ja paketteja. Rahoitusalan systemaattinen kasvu on tuonut mukanaan paljon tehokkaita työkaluja, joita käyttäjät eivät ole aiemmin käyttäneet. Jos katsot Yhdysvaltojen taloutta, kaupallisista pankeista poiketen löytyy säästöpankkeja, säästö- ja lainayhdistyksiä. Vaikka säästöt eivät ole yhtä yleisiä kuin aiemmin olleet, ne ovat edelleen ratkaiseva osa rahoituspalvelualaa Yhdysvalloissa.

pankit

Kuten kaikki tiedätte, pankit ovat rahoituslaitoksia, jotka vastaanottavat käteistalletuksia ja myöntävät lainoja sekä muita rahoituspalveluja, joihin kuuluvat varallisuuden hallinta, tallelokerot ja valuutanvaihto. Pankkien kaksi yleistä tyyppiä ovat sijoitus- ja liikepankit, ja niitä hallinnoivat joko maan keskuspankki tai kansallinen hallitus. Liikepankit saavat vakuutuksen talletuksestaan ​​Federal Deposit Insurance Corporationilta (FDIC) pankkien vakuutusrahastosta (BIF).

Kaupalliset pankit ovat vastuussa talletuksen vastaanottamisesta, antavat lyhytaikaisia ​​lainoja yrityksille ja yrittäjille ja myöntävät välineitä, kuten talletustodistuksia. Joillakin liikepankkeilla on myös välitysosastoja, joiden avulla pankkiasiakkaat voivat sijoittaa varojaan varastossa, ja joitakin pankkeja, jotka toimivat liikeyritysten tai henkilökohtaisten luottamushenkilöiden hoitamiseen osallistuvien luottamusyhtiöiden tai osastojen kanssa. Investointipankit keskittyvät ensisijaisesti palveluiden tarjoamiseen, kuten vakuutusyrityksiin tai apuun M & A: n (sulautuminen ja hankinta) avulla.

Uuden teknologian aikakaudella monet liikepankit toimivat verkossa, jossa kaikki rahoitustoimet toteutetaan sähköisesti. Virtuaali-pankit yleensä kiinnittävät enemmän kiinnostusta tallettajiinsa ja perivät pienemmän maksun asiakkaille tarjotuista palveluista.

Säästäväisyys

Säästöt ovat rahoituslaitoksia, ja niiden pääasiallinen tarkoitus on ottaa rahaa ja saada asuntolainoja helpottamaan työväenluokan yksilöiden perhekuntia. Kuten jo keskusteltiin, se sisältää säästö- ja lainasijoituksia. Ne ovat kooltaan suhteellisen pieniä, ja niiden ensisijaisena tavoitteena on tarjota palveluja asiakkailleen. Ne tarjoavat esimerkiksi tilien tarkastamista muiden palveluiden, kuten auto- lainojen, luottokorttien ja henkilökohtaisten lainojen, kanssa.

Thriftin historia ulottuu 18: een^th luvun alussa "rakennusyhdistykset" Yhdistyneessä kuningaskunnassa. Aloitettiin siirtämään asuntolainan liikkeeseenlaskua pois vakuutusyhtiöiltä ja pankkialalle. Thrift-pankkien rakenne on samanlainen kuin yritysyritykset, joissa omistus on osakkeenomistajille. 1980-luvun säästö- ja lainakriisin jälkeen, joka johti Thrift-pankkien epäonnistumiseen ja Dodd-Frank Actin lopettamiseen, joka lopetti niiden tiukemman sääntelyn, näille pankeille tehtiin rakenteellisia muutoksia, jotka heikensivät näiden rahoituslaitosten ja tavanomaisten pankkien välisiä eroja.

Vuonna 1989 Kongressi alkoi hajottaa eroja perinteisten ja säästöpankkien välillä. Tämän seurauksena suuri osa säästöteollisuudesta on absorboitu valtavirran pankkitoimialalla. Talousasiantuntijan Bert Elyn tekemän tutkimuksen mukaan lainsäädännölliset ja lakisääteiset muutokset ovat melkein hämärtäneet molempien rahoituslaitosten välisiä eroja, ja hän uskoo, että säästäminen lopulta lakkaa olemasta. On kuitenkin huomattava, että ne eivät ole samoja kuin perinteiset pankit, ja silti näiden kahden välillä on eroja.

erot

Tarjonnan rajoittaminen tuotteille

Perinteiset pankit tarjoavat palveluja sekä yksilöille että yrityksille, kun taas säästöt palvelevat vain kuluttajia eikä pieniä tai suuria yrityksiä. Lisäksi säästöpankeilla on oltava 65 prosenttia kulutusluotoista koostuvasta salkusta. Lisäksi ne voivat antaa noin 20 prosenttia varoistaan ​​kaupallisiin lainoihin, ja vain puolet siitä voidaan käyttää pienyritysten lainoihin. Liikepankeilla ei ole mitään näistä rajoituksista.

Korkeampi tuotto ja likviditeetti

Toisin kuin perinteisillä pankkeilla, säästäjillä on tavallisesti mahdollisuus saada edullisempia rahoituslähteitä Federal Home Loan Banksilta ja siksi veloitetaan matala korko. Sen avulla he voivat tarjota suuremman tuoton säästötileille asiakkaille. Lisäksi niillä on suuri likviditeetti tarjota asuntolainoja perinteisiin pankkeihin verrattuna.

Tuotevalikoima

Pankit tarjoavat erilaisia ​​tilejä varallisuudenhoidossa, vakuutusjärjestelmissä, valuuttamarkkinoilla jne. Ja yleisöllä on suuri määrä tuotteita, jotka valitsevat taloudellisen päämääränsä sopivan. Kaiken kaikkiaan tavanomaiset pankit ovat kuin rahoituspalvelujen yhden luukun palvelu, jossa asiakas voi löytää valikoiman tuotteita. Toisaalta säästöpankit tarjoavat vain muutamia tilejä ja niiden tuotteet ovat paljon yksinkertaisempia, mikä ei vaadi paljon hallintaa.

perustamiskirja

Kaupallisille pankeille peruskirjan myöntää liittovaltion tai valtionhallitus ja pankin osakkeenomistajat voivat päättää, kumpi näistä kahdesta on kohtuullinen ottaen huomioon niiden kasvunäkymät. Kansallisten pankkien peruskirjat myöntävät Yhdistyneen valtion valtiovarainministeriö, nimeltään valuutanvalvoja. Kaupalliset pankit saavat käydä kauppaa liittovaltion kanssa. Toisaalta säästöpankin perussääntö on joko valtiontalouden valvontatehtävä tai se voi antaa valtionhallinnon rahoitusalan sääntelyosasto.

omistaminen

Yksilöt, jotka pyrkivät perustamaan laillisen säästö- ja lainayhdistyksen, ovat tyypillisesti kaksi omistusvaihtoehtoa; omistaja voi olla joko tallettaja tai lainanottaja tai osakkeenomistajat, jotka valvovat S & L: n perustamiskirjaa, voi myös säästää säästöä. Sitä kutsutaan myös keskinäiseksi omistukseksi. Mutta pankit puolestaan ​​tarjoavat palvelujaan kansallisina tai alueellisina yrityk- sinä, ja ne ovat hallintoneuvosto, jonka päättävät osakkeenomistajat. Siksi lainanottajat ja tallettajat eivät voi omistaa perinteisiä pankkeja.

rahoitusta

Säästämisen ja tavanomaisten pankkien rahoitusmekanismi on myös erilainen. Thrift saa rahoituksensa pääasiassa yksityishenkilöiden ja paikallisten yritysten talletuksilta, joille heille maksetaan korkoa. tämä on samanlainen kuin rakennusyhtiöt Yhdistyneessä kuningaskunnassa ja Australiassa. Kuten jo mainittiin, säästöt ovat hyvin pieniä verrattuna perinteisiin pankkeihin. Ne toimivat paikallisesti eivätkä saa rahoitustaan ​​rahamarkkinoilta tai pääomasijoituksilta. Sen sijaan paikallisyhteisöltä kerätyt varat käytetään pääasiassa henkilökohtaisina lainoina tai asuntolainoina. Tavalliset pankit käyttäytyvät vapaasti verrattuna säästöpankkeihin etenkin vuoden 1932 Glass-Steagall Actin jälkeen, koska tämä toimenpide ei edellytä vähittäispankkien katsottavan erillisiltä sijoituspankeilta.

Säätö

Thrift-instituutit perustettiin 1850-luvulla Yhdysvaltojen liittovaltiossa. Siksi ne ovat säänneltyä tavanomaiseen pankkijärjestelmään verrattuna. Koska lain edellyttämät lainat edellyttävät vähintään 65 prosenttia lainanannostaan ​​asuntoluottoihin, ne ovat alttiita asuntosektorin laskusuhdanteille. Vuoden 2008 luottokriteerin aikana he kuitenkin osoittautuivat varsin vahvoiksi, koska he eivät olleet alttiina velalle, jonka liikepankit olivat kirjoillaan, joten kriisi ei kärsinyt niitä kovin vakavasti tavanomaisten pankkien tapaan.